Erwerbsminderung: Gesundheitlich ja, versicherungsrechtlich nicht - von wem bekomme ich Geld

Wir haben bereits häufiger darüber berichtet: Wer während des Bezugs von Krankengeld von der Krankenkasse zur Reha aufgefordert wird, befindet sich in einer Zwickmühle. Einerseits müssen Sie mitspielen, andererseits sollten nun Ihre Alarmglocken anspringen. Denn je nach Ausgang dieser Maßnahme führt Ihr weiterer Weg dann in die Erwerbsminderungsrente. Mehr über dieses schwierige Thema finden Sie in diesem Beitrag.

In seltenen Fällen kann jedoch auch folgendes Szenario eintreten: Sie gehen in die Reha, und im Abschlussbericht heißt es, dass Sie voll erwerbsgemindert sind. Doch eine EM-Rente gibt es für Sie nicht. Denn Sie erfüllen nicht die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen.

Reif für die EM-Rente - aber trotzdem kein Geld

So selten ist es gar nicht, dass ein Antrag zur Erwerbsminderungsrente aus diesem Grund abgelehnt wird. Im Jahr 2019 fiel vor diesem Hintergrund mehr als jeder fünfte Antrag durch.

Dazu ein kleiner Exkurs ins Rentenrecht. Für eine Rente wegen voller Erwerbsminderungs müssen Sie zwei Voraussetzungen erfüllen. Der offizielle Gutachter der Deutschen Rentenversicherung (DRV) muss zunächst feststellen, dass Sie dauerhaft weniger als drei Stunden am Tag arbeiten können. Dauerhaft bedeutet, voraussichtlich länger als sechs Monate. Und das Arbeiten bezieht sich auf alle Jobs, die man sich so vorstellen kann.

Zusätzlich müssen Sie jedoch auch die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllen. Um es zu vereinfachen, sprechen wir hier gern von der 5-5-3-Regel. Sie müssen mindestens fünf Jahre in der DRV versichert sein. Und in den letzten fünf Jahren, bevor Sie erwerbsgemindert waren, brauchen Sie auf Ihrem Rentenkonto wenigstens 36 Monate Pflichtbeitragszeit. Also drei Jahre.

Schauen Sie dazu gern noch einmal dieses Video.

Wenn es um die EM-Rente geht, müssen Sie also immer beide Komponenten im Blick haben - Ihre gesundheitliche Situation sowie den Blick auf Ihr Rentenkonto.

EM-Rente aus dem Krankengeld

Kommen wir zurück zu unserer Ausgangsfrage: Sie beziehen Krankengeld. Die Krankenkasse schickt Sie in die Reha, Sie müssen den Antrag also stellen. Und im dortigen Entlassungsbericht heißt es nun, dass Sie dauerhaft erwerbsgemindert sind.

Wenn Sie außerdem die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllen, läuft es auf die Erwerbsminderungsrente hinaus. Hat die Krankenversicherung zuvor das "Gestaltungsrecht" eingeschränkt, haben Sie gar keine andere Wahl. Doch für den Fall, dass Sie an der 5-5-3-Regel scheitern - wer sichert nun Ihr finanzielles Auskommen? Muss die Krankenkasse dann weiterhin Krankengeld zahlen?

Nein, das muss sie nicht. Denn Sie sind nicht erwerbsfähig, müssten eigentlich eine Rente beziehen. Für dieses Szenario ist das Krankengeld nicht vorgesehen. Genau aus diesem Grund war es der Krankenkasse ja auch ein Anliegen, Sie in die Reha zu schicken.

Versicherungsrechtliche Voraussetzungen nicht erfüllt: Wer muss jetzt zahlen?

Die Krankenkasse ist also raus aus der Gleichung. Eine Erwerbsminderungsrente erhalten Sie aus den oben genannten Gründen auch nicht. Aber wer kommt nun für Ihre laufenden Ausgaben auf?

Wenden Sie sich bitte umgehend an das Amt für Grundsicherung. Mancherorts heißt die Behörde auch noch Sozialamt - auf jeden Fall können Sie hier Grundsicherung beantragen. Dabei handelt es sich um eine Sozialleistung auf dem Niveau von Arbeitslosengeld II. Umgangssprachlich könnte man die Grundsicherung auch "Hartz IV für Rentner und kranke Menschen" betiteln. Zumindest wird mit dieser Bezeichnung klar, worum es geht. Ein Leben auf "Hartz-IV-Niveau".

Fazit

Wenn Sie von der Krankenkasse in die Reha geschickt werden, kommt es nur selten vor, dass Sie die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen zur EM-Rente nicht erfüllen. Denn häufig kommen Sie aus einem längeren Arbeitsverhältnis und haben anschließend Krankengeld bezogen. All das zählt in der Rente als Pflichtversicherungszeit. Doch natürlich ist das Leben bunt - und es gibt andere Fälle.

Sie erfüllen die medizinischen Voraussetzungen, nicht aber die rentenrechtlichen? Dann sollten Sie sich zunächst einmal persönlich beraten lassen. Zum Beispiel beim SoVD. Denn vielleicht wurde doch irgendwo etwas übersehen. Und Sie gehören trotzdem in die Erwerbsminderungsrente. Falls wirklich kein Zweifel besteht und auch kein alternativer Weg gangbar ist, bleibt nur noch die Grundsicherung.